Классические кредиты выдаются банками. Главное их достоинство – возможность занять крупную сумму в долг под небольшой процент. Причем с дальнейшей незначительной нагрузкой на личный бюджет, так как срок договора может достигать 5-7 лет, делая обязательный платеж минимальным. Правда, все эти важные преимущества, привлекающие внимание граждан, несут и обратную сторону медали. В частности, речь идет об ограниченных рисках, которые коммерческая структура может на себя взять при выдаче средств.
Оглавление
Существуют ли кредиты без отказа
Если описать картину кратко, то риски невозврата как раз и формируют процентную ставку. Существует максимальное ограничение по рассматриваемым продуктам, регулируемое ЦБ РФ. Соответственно, повышенная вероятность невыплаты долга клиентом, которая провоцирует необходимость установки достаточно высокого уровня комиссии за пользование кредитными средствами, попросту не позволяет заключить с ним договор займа. Сами же риски определяются на основе огромного массива информации о человеке. В том числе его кредитной истории, платежеспособности и т.д.
Таким образом фактически кредиты без отказа – миф.
Правда, существуют определенные тонкости, позволяющие приблизить вероятность одобрения заявки к 100%.
Исключениями, когда взять деньги в долг точно не удастся, фактически являются три пункта:
- отсутствие какого-либо дохода, пусть даже и неофициального;
- несовершеннолетие;
- гражданство другой страны – не Российской Федерации.
Важно понимать, что банк должен убедиться в возможности оплаты кредита. Если человек получает хотя бы неофициальную зарплату, пенсию, социальные выплаты и т.д., то источник дохода у него есть. Соответственно, и вероятность одобрения заявки появляется. Для понимания стоит привести пример. В случае обращения студента за кредитом утверждение о помощи родителей для выплаты долга будет недостаточно. Такое обращение банк отклонит. Если у него есть какая-то постоянная подработка, например, неофициально вечером официантом, то возможность получить деньги в долг есть.
Второй и третий пункты детально разъяснять не стоит. Можно просто отметить, что с гражданами, не достигшими 18-летнего возраста никто договор о долговом обязательстве заключать не будет. Ни банки, ни микрофинансовые организации (МФО). Что касается иностранцев, то для них открыт только один вариант кредитования в России – ипотека. Причем они могут использовать ее лишь для приобретение недвижимости в РФ. Исключение – мелкие региональные банки, заточенные на обслуживание граждан определенных зарубежных стран. Правда, говорить здесь о безотказности не приходится. Проверка такими коммерческими структурами очень жесткая.
Почему банки отказывают в кредите и как это исправить
Чтобы понимать суть необходимых действий для получения кредита фактически без отказа, важно понимать природу негативных решений. Их может быть масса, но выделяется четыре наиболее популярных:
- негативная кредитная история, в том числе и текущая просрочка;
- недостаточная платежеспособность;
- предоставление ложных данных;
- несоответствие основным требованиям коммерческой структуры.
Перечень выстроен по принципу – от наиболее распространенных к менее часто встречающимся. Поэтому с разъяснений первого и стоит начать.
Получить кредит с текущей просрочкой можно. Правда, не из-за политики финансового учреждения. Это становится возможным благодаря нюансу рынка бюро кредитных историй (БКИ). Их насчитывается в России более десяти. Банк сотрудничать должен минимум с одним. Для экономии, так как услуги каждого БКИ стоят определенный объем средств, со всеми не работает ни одна коммерческая структура. Зачастую договора заключаются с одни-двумя бюро. Реже – до четырех. Если вновь выбранный банк не обменивается информацией с БКИ, в котором хранятся данные о текущей просрочке, то он о ней попросту не узнает. Тем самым, одобрив заявку.
Что касается негативной кредитной истории, включающей данные о нарушении графика, но не имеющей информации о текущей просрочке, то здесь два нюанса. Первый – вышеуказанный. То есть брешь в законе и рынке БКИ. Второй – индивидуальная оценка клиента. Каждый банк разрабатывает собственные скоринговые системы, комплексно проверяющие всю информацию о клиенте. То есть один и тот же гражданин, например, допускавший просрочки в месяц, может в одной коммерческой структуре получить отказ, а в другой – одобрение.
Поэтому выход из ситуации с негативным решение – последовательное обращение в разные банки. Вновь выбранный может вынести положительный вердикт по собственным стандартам, либо не узнать о плохой кредитной истории.
Что касается платежеспособности
Финансовые учреждения должны убедиться в возможности своевременного возврата долга. Поэтому устанавливаются стандарты по максимальной доле дохода, которую человек может направлять на ежемесячные платежи. Зачастую она составляет 35-50%. То есть получить одобрение, когда выплата будет составлять ровно столько же, сколько выходит заработок, практически невозможно.
Решить данную проблему можно одним или сразу обоими путями. Первый – увеличить срок запрашиваемого займа до максимального. Это сократит ежемесячный платеж. В дальнейшем, для экономии, можно погасить кредит досрочно. Второй – предоставить информацию о дополнительном заработке. Пусть даже неофициальном.
Предоставление ложных данных популярно не из-за того, что многие россияне пытаются обмануть банк. Подобные факты зачастую возникают по причине небрежности. Особенно при заполнении онлайн-заявки. Допускаются ошибки в персональной информации. Коммерческая структура в процессе проверки обращения выясняет несоответствие. Это воспринимается в качестве попытки обмана. Выносится негативное решение. Устранить эту проблему нельзя – можно только предупредить. Необходимо внимательно не только заполнять анкету, но и детально перепроверять указанные данные.
Несоответствие основным требованиям автоматически влечет отказ. Например, если минимальный возраст заемщика 23 года, а фактический – 22. Причем такой вердикт выносит не сотрудник банка, а программное обеспечение. Поэтому перед обращение необходимо четко изучить все условия предложения по кредитованию. В частности, речь идет о:
- возрасте (минимальном и максимальном);
- месте регистрации клиента;
- уровне дохода (редко, но все же указывается);
- его источнике (зарплата, пенсия и т.д.);
- стаже (общем и на последнем месте работы);
- типе работодателя (ИП, коммерческая компания, бюджетная сфера, силовые структуры и т.д.)
- трудоустройстве.
Важен именно последний пункт, так как многих интересуют кредиты без официального трудоустройства. Хоть очень редко, но встречаются банки, которые готовы предложить подобные программы. В частности, можно выделить Тинькофф, который предоставляет свои услуги по всей России, и рассматривает заявки от граждан, не оформленных по ТК РФ на своем месте работы.
Можно ли оформить кредит без посещения офиса
Да. Причем для этого предусмотрено сразу два пути. Первый – обращение в коммерческую структуру, применяющую удаленную бизнес-модель обслуживания. В таком случае посещение отделения не требуется. Заявка заполняется через интернет. При ее одобрении приезжает курьер на дом к клиенту, либо в другое удобное место. Заключает все документы. Выдает карту, на которую и переводится кредит. Важно отметить, что по таким программам никакой предоплаты не надо. Ни за услуги доставки, ни за страховку, ни за перевод. Требование перевода каких-то средств до выдачи займа выдвигают только мошенники, а не реальные банки.
Второй – используя удаленную идентификацию. Она внедрена регулятором совсем недавно – в 2018 году. Позволяет проверить, действительно ли человек, обратившийся по поводу кредита, является тем же лицом, чьи документы для заключения договора используются. Чтобы применить данную схему необходимо предоставить биометрические данные в один из банков, наделенный правом их сбора. Учитывая непродолжительность действия такой процедуры, массовых предложений, пока что, на рынке нет. Поэтому встречается в единичных коммерческих структурах.
Подводим итог, резюмируем всё вышесказанное
Как итог – оформить кредит фактически без отказа можно. Главное, в первую очередь подобрать банк с наибольшим процентом одобрения заявок. Внимательно заполнить анкету. Рассчитать возможность своевременного обслуживания долга, скорректировав сумму и срок под свой уровень заработка. Дождаться решения. При негативном ответе стоит попробовать обратиться в другое финансовое учреждение.
Единственный нюанс рассматриваемых программ кредитования – относительно высока процентная ставка. Каждый банк определяет ее индивидуально для определенного клиента. Естественно, в пределах разработанного тарифа.
При каких-либо негативных персональных данных повышаются риски невозврата. Соответственно, это приводит к предложению с наибольшей возможной комиссией за использование заемных средств. Хотя, даже такой процент будет ниже, чем в тех же МФО. Поэтому есть возможность решить значительные материальные сложности с наименьшей переплатой.
