Среднестатистическая молодая семья, желая отделиться от родителей и жить отдельно, не всегда имеет такую возможность с финансовой точки зрения.
Оглавление
Ипотека и вопрос о первоначальном взносе
Современный рынок жилья насыщен предложениями о продаже жилья от «Эконом» до «Премиум» класса. В свою очередь, финансовые кредитные организации предлагают возможность реализовать мечту молодых семей, имея в своей продуктовой линейке такой вид кредита, как ипотека.
Ипотечное кредитование получило высокую востребованность с ростом цен на жилье. Основным условием, которое банки предъявляют к своим потенциальным заемщикам, является наличие первоначального взноса для оплаты стоимости приобретаемого жилья. Сумма такого взноса может быть от 10% и более в зависимости от предлагаемых программ жилищного кредитования.
Первый взнос при покупке жилья
Преимущества и недостатки первоначального взноса в жилищных программах
Оплата части стоимости имущества собственными средствами клиента, позволяет банку получить первичное представление о клиенте и составить его финансовый портрет. Именно он помогает получить представление о наличии свободных денежных средств, которые клиент может выделять ежемесячно из своего бюджета – первично для накопления взноса, а в будущем – на оплату кредита. Также наличие денег у клиента дает представление о доходах, если клиент является предпринимателем и не имеет возможности подтвердить свои доходы в полном объеме.
Зачем нужен первоначальный взнос
Плюсы первоначального взноса по ипотеке
К основным преимуществам наличия первоначального взноса для клиента является:
- Возможность снизить свои обязательства по получаемому займу. Чем больше сумма собственных средств за оплату покупки жилья, тем меньше сумма кредита, которую получит потенциальный заемщик. Что в итоге позволит уменьшить общую сумму, которая будет выплачена банку за пользование заемными средствами
- У большинства банков сегодня нет единой ставки вознаграждения по ипотеке. Процент за кредит прямо пропорционально зависит от размера первоначального взноса. Чем большую сумму клиент может позволить себе оплатить самостоятельно, тем более меньшую ставку по займу предложит банк.
- Одним из требований банка при оформлении жилищного займа, является обязательное страхование предмета залога. Сумма, выплачиваемая страховой компании, рассчитывается от суммы остатка основного долга по кредиту. Следовательно, чем меньше сумма обязательств перед банком, тем меньше стоимость страхового полиса.
Минусы первоначального взноса по ипотеке
Несмотря на наличие положительных сторон также имеются свои недостатки в требовании банка для клиента о предоставлении первоначального взноса, а именно:
- При отсутствии денег — их необходимо накопить, что затягивает процесс приобретения собственного жилья.
- Формирование первоначального взноса зачастую происходит из заемных средств. Клиент банка получает кредит в иной финансовой организации, либо занимает у родственников деньги для оплаты взноса. Это в свою очередь увеличивает его финансовые обязательства, требующие погашения наравне с основным платежом по ипотеке.
- Ипотечное кредитование – заем долгосрочный и не всегда можно спрогнозировать финансовое состояние заемщика. Бывают случаи потери работы, трудоспособности, иные причины, которые могут привести к дефолту. Вследствие этого есть риск того, что договор с банком будет расторгнут, произведена принудительная реализация залогового имущества. Первоначально накопленные и выплаченные средства при этом не возвращаются. Заёмщику придётся узнавать как возвращать долги, тратить время на решение этой проблемы.
- Оплата первоначального взноса осуществляется продавцу приобретаемой недвижимости. Как правило, договор о передаче денег заключается у нотариуса с условием, что в случае неоплаты остатка стоимости недвижимости до определенного срока, переданная сумма денег не возвращается. Следовательно, всегда есть риски потери накопленных средств, если кредитный договор по каким-либо причинам не будет заключен с банком.
Подведём небольшой итог
Ипотечное кредитование предоставляет реальную возможность в реализации целей клиентов банка о приобретении собственного жилья. Однако при оформлении займа необходимо подойти к решению о получении кредита ответственно и оценить свои финансовые возможности и потенциальные риски.
